什麼人適合用呼吸plan？
以最近一個個案為例，有一位買家計劃買入一個新界上車新盤，但其收入不足以透過銀行上會，我們幫他計過數後，也建議他等收入增加才置業較安全。然而，這位買家堅決要買入單位，因他擔心日後人工升幅未必短期追得上樓價，日後結婚也自住需要，希望現在買入鎖定樓價。
這名買家如果向銀行做按揭，本來可找家人做擔保人，但由於家人將來也有成家立室的置業需要，由於不想影響家人於環聯信貸評級(TU)有記錄，故此路不通，呼吸plan為他帶來轉機。
擔保人可避免TU有記錄
那麼既然買樓是為了結婚做準備，其實可加女朋友名字，兩人一起申請按揭，但買家回覆暫不考慮這做法，因為關係未穩定，希望日後才加名，故欲選擇用發展商提供的按揭計劃，以家人作擔保人協助上會，同時迴避擔保人於TU留有記錄影響日後置業計劃。
「呼吸plan」都要過入息審查？
然而當我們於簽訂臨約前提示買家，雖然無需通過壓力測試，惟發展商要求買家提供入息證明作審查，每月供款不能超過入息的一半，買家甚感錯愕。
經詳細了解計劃詳情，買家最終獲批發展商按揭成功上車，但他的經歷側面反映了，「呼吸plan」戲稱帶來不少誤解，後果可大可小。尤其因應加息周期，息率升至較高水平，按揭要求或將更趨緊。
自僱人士申請可能撻Q
除上述個案外，若買家是自僱人士而未能提供稅單，亦會受影響。銀行一般不會批核按揭予未能提供稅單的自僱人士，這些買家可轉投發展商的按揭計劃。然而，當發展商相關財務公司作入息審查時，除了銀行入數證明，亦有機會要求自僱人士提供強積金供款紀錄。
總而言之，買家簽訂臨約前，宜直接向發展商及其相關財務公司查詢有關財務計劃的條款及細則，尤其是批核條件及申請手續；切忌輕信地產代理等第三方提供之資料，而貿然簽訂臨約。
轉按唔好等三年後
對於未能通過入息審查買家，加入擔保人是其中一個解決方法，而向銀行與發展商申請按揭的處理略有不同。如申請銀行按揭，銀行會查核擔保人的環聯信貸評級(TU)，批核後按揭資料也會出現在TU。反之，發展商要求未通過入息審查的買家加入擔保人，純粹出於風險管理所需，不會查擔保人TU，惟當買家斷供便會找擔保人償還按揭。
採用發展商按揭計劃的買家，一般建議兩至三年內轉按至銀行，否則便要負擔高昂的利息。在此買家宜留意，銀行會用市場成交為物業估值及審批按揭，三年後過了鬆綁期，通常會有部分業主在二手市場出售單位，若屆時單位成交價下跌，出現蝕讓個案，銀行估價有機會低於現時買入價，影響了轉按批核金額，到時或要抬錢才能上會。
故建議不要等三年才轉按，最多兩年左右便轉至銀行按揭，減低二手市場出現蝕讓個案引致估價不足的風險。
