【Slash 斜槓族上車】兼職、 Freelancer、自僱、創業等收入不穩定要如何申請按揭?
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【Slash 斜槓族上車】兼職、 Freelancer、自僱、創業等收入不穩定要如何申請按揭?
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【Slash 斜槓族上車】兼職、 Freelancer、自僱、創業等收入不穩定要如何申請按揭?

最後更新:2021年07月05日

疫情之下,不少人轉行做兼職或 Freelancer,甚至成為斜棟一族身兼多職。作為斜棟一族,雖然能讓生活有更多彈性,但往往因為收入不穩定造成不便,尤其在向銀行申請按揭買樓時,便因被視為非固定收入人士而遇到不少挑戰。到底有何方法可以向銀行証明自己有還款能力,從而增加上會機會?申請按揭時又有甚麼要注意?讓 Junto 為你一一解說!

銀行決定申請人是否屬於非固定收入人士,除了視乎過往收入是否穩定,亦會看申請人是否屬於自僱人士。自僱人士即是指透過生產或提供服務以賺取收入,而並非僱員。一般而言,大部分斜棟族與 Freelancer 都會被視為非固定收入人士。


貼士1. 注意按揭成數

根據金管局按揭指引,非固定收人入士與固定收人士情況一樣,樓價1000萬以下的按揭成數最高為6成(最高貸款額500萬),1000萬以上最高按揭成數為5成。若要申請高成數按揭保險,非固定收人入士最高只能申請8成按揭,因此在置業前要準備較多首期。另外,若本身有按揭在身或收入來自非本地,按揭成數需要削減一成。如物業是作租用途,最高按揭成數只有5成。

延伸閱讀:【高成數9成按揭】林鄭Plan、呼吸Plan、按揭保險點樣㨂?

貼士2. 每月定時入帳報稅,以證收入穩定

銀行一般會要求非固定收入人士提供至少6個月的入息紀錄,計算六個月以內的平均入息。因此,非固定收入人士必須要至少6個月定期將薪金存入銀行戶口,以在日後向銀行提供每月月結單時,有清晰的收入證明。注意,如收入過於浮動,銀行有機會要求提交1-2年的平均入息,以證明入息持續性符合供款與入息比率及壓力測試等要求。除了定時入帳,申請人亦可定時報稅,以稅單證明自己有穩定的收入。另外,Freelancer 可以自僱人士身份登記強積金並定期供款,以此作為入息證明,增加批核機會。

貼士3. 確保足夠資金,通過壓力測試

非固定收入人士同樣要通過壓力測試,即要符合當利率上升3厘,每月供款不得高於月入60%的規定。如薪金或入息文件不符合按揭入息資格,可用物業、股票、債券等資產計算,不過不論任何樓價,最高按揭成數只有4成。

貼士4. 尋求有固定收入的擔保人

有另一方法,是增加擁有固定收入的擔保人協助上會,這樣銀行會以擔保人入息或去計算壓力測試。但要留意擔保人是否有按揭在身,若有的話會令到壓力測試要求提高,所以最好找沒有按揭在身的人士。

更多通過壓力測試貼士:【申請按揭秘技】如何利用TU信貸評級影響按揭批核,獲得更高貸款額及優惠利率?

貼士5. 準時交卡數,維持良好信貸評級

收入不穩加上信貸評級差的話,銀行批核按揭申請會難上加難。故收入不穩的話必須準時還清卡數,並且避免申請過多信用卡。另外,亦不要隨意拿個人資料查詢借貸資訊,以免留下記錄,對信貸評級帶來負面影響。

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