⚠️ 近日美國聯邦儲備局宣布加息0.75厘，是自1994年來最大加幅，同時預告加息陸續有來。香港金管局亦緊隨美國步伐，於本年6月16日再次上調基本利率75個基點至2.00厘，注意供樓、銀行估價同壓測相關風險，了解當中影響，可參看：【加息2023】月入幾多先上到車？供樓、銀行估價同壓測增加幾多？對抗「加息」點部署？
按揭擔保人多只接受親屬
除了未滿18歲、弱智人士及破產人士，理論上任何有收入的成年人都可以做擔保人。但一般來說，銀行只接受近親成為「擔保人」，包括父母、兄弟姊妹等。而一些較寬鬆的銀行，則接受朋友作為「擔保人」。
但要留意，如果本身貸款要購買「按揭保險」，即借高成數按揭，按揭保險公司審批會較嚴格，只接受直系親屬作為擔保人，包括夫妻、父母、兄弟姊妹。
未婚情侶需交文件證明
由於擔保人為銀主第二追款人，普遍要主申請人及擔保人雙方有長遠關係先令銀行信任該擔保人有承擔。如要為另一半即男女朋友作擔保人，而香港亦沒有普通法婚姻 (Common-law marriage)，銀行會擔憂雙方關係破裂未能追討借貸而拒絕認可男女朋友作對方擔保人。
由於銀行視未婚夫妻為近親，只要雙方兩人提交文件證明將會成為夫婦，如於律師樓辦理擬結婚通知書，就可以作對方擔保人。
父母做擔保人，按揭有風險
不少父母會替入息不高的子女作按揭擔保人，幫助通過壓力測試。但要注意，申請高成數按揭時，按揭保險公司的審查會較為嚴謹，對於60歲以上的高齡人士，申請可能不會獲批或被要扣減按揭成數。
如果按揭成數為6成或以下，即使擔保人年滿60歲，一般銀行仍然可以計算該收入。但要注意，如果子女的收入少於每月供款，銀行或會以擔保人年紀計算最長按揭年期。
例如擔保人70歲，而銀行按揭年期以「80減」計算年期，則最長年期為（80 – 70）＝ 10年。如希望拉長按揭年期，加將較年輕子女作「擔保人」，銀行便可以年紀較輕申請人年紀計算。
按揭年期 + 樓齡 + 較年輕年紀 ≤ 80
另外，如父母為「自僱人士」，即沒有固定入息，便有機會因入息不符合「固定入息」要求，影響「借款人」可被批核的按揭成數。
而近親除了可作擔保應付物業按揭，亦可以其名義作新盤入票提高中籤機會：【新盤入票大法】入紙抽新樓秘技絕密公開，如何提高中籤機會？
案例分析
案例1: 父親協助兒子上會
| 年紀 | 入息 | 首置額 | |
| 陳先生 | 55歲 | $50,000 | 無 |
| 兒子 | 21歲 | $13,000 | 有 |
陳先生55歲，想以21歲兒子首置名額柏瓏來收租，但兒子剛剛畢業入息較低難以上會，而陳先生已供斷自置物業亦無任何貸款，佢可以作為兒子「擔保人」，將其入息計算在內（$13,000＋$50,000），令兒子可以入息$63,000上會，最長按揭年期即是 80 – 樓齡 – 較年輕年紀
＝ 80 – 0 – 21，即59年，不過因為銀行最長只可借30年，即最長可承造30年供款。
案例2: 丈夫以妻子名義上會協助樓換樓
| 年紀 | 入息 | 首置額 | |
| 黃生 | 35歲 | $60,000 仍未供斷物業壓測後 仍有月入餘額$20,000 | 無 |
| 黃太 | 32歲 | $50,000 | 有 |
黃生黃太想換大啲戶型，由於黃太未有物業，想以黃太首置名額節省買家印花稅認購20年樓齡二手盤，不過黃太月入差少少先可上會，黃生雖然仍未供斷本身物業，但壓測後仍有月入餘額$20,000，佢作為「擔保人」助太太上會，將其入息計算在內（$50,000＋$20,000），令太太可以入息$70,000上會，最長按揭年期即是 80 – 樓齡 – 較年輕年紀：
＝ 80 – 20 – 32，即銀行最長只可借28年。
案例3: 未婚情侶協助對方上會
| 年紀 | 入息 | 首置額 | |
| Peter | 27歲 | $40,000 | 有 |
| Joyce | 25歲 | $30,000 | 有 |
Peter 及Joyce準備結婚，亦已約好律師安排日子註冊。由於父母壓力需要婚前購入物業，睇中KOKO ROSSO想入票認購，由於雙方未有物業擁有首置額，又信任對方作終生伴侶，2人以個別名義入票增加抽籤機率。
結果Joyce抽中前籌，但她的月入還需$20,000先可上會，Peter 作為「擔保人」助未婚妻上會，他們向銀行提供已跟律師安排註冊證明，就可將Peter其部份入息計算在內（$30,000＋$20,000），令Joyce可以入息$50,000上會，最長按揭年期即是 80 – 樓齡 – 較年輕年紀：
＝ 80 – 0 – 25，即55年，不過因為銀行最長只可借30年，即最長可承造30年供款。
擔保人≠有業權
對上車新手來講，好易混淆擔保人角色，以為擔保人會有物業業權，其實大錯特錯！擔保人只協助認購人士上會，所以縰使擔保人無首置額，因為物業唔會加對方名，就無需支付額外印花稅。
有債務和按揭在身會幫倒忙
若擔保人本身有債務，或為其他按揭作為擔保，其每月還款額或按揭供款仍需計算入借款人的壓力測試當中，令作擔保的作用抵銷。故此在物色按揭擔保人時必須仔細了解對方的財務狀況。
更多關於壓力測試計算方法，可看：壓力測試如何影響按揭批核
擔保人數無上限
大多數銀行並不設擔保人名額的上限。但如果太多擔保人，銀行或會懷疑借款人的供款能力，繼而影響審批。故如有能力，擔保人數最好一個起兩個止。
同時，若果本身有大額借貸在身，就算擔保人士月入相當足夠，香港按揭保險公司（HKMC）及銀行亦因你本身借貸對你自身還款能力有所質疑，拒絕向你承造貸款，到時會有撻訂風險。
作為擔保人風險
樓價高漲，相信好多人面對親友需要你幫忙，作擔保人協助上會。若果主申請人還唔起貸款，除咗你要為銀主第二追款人，他日你需要上會，亦會因此令你部份月入被扣減影響你嘅壓測及借貸額，如果條件許可，自己需要上會時提前甩名以免影響自己上車。
如對擔保人操作有任何疑問，歡迎WhatsApp與我們免費專業諮詢。
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