⚠️ 美國於7月27日再上調指標利率0.25%至 5.25% – 5.50%,同日美國聯儲局鷹派放風今年不會減息,今次本港銀行跟隨加息,下一次議息會議將會2023年9月21日舉行。注意供樓、銀行估價同壓測相關風險,了解當中影響,可參看:【加息2023】月入幾多先上到車?供樓、銀行估價同壓測增加幾多?對抗「加息」點部署?
什麼是P按?
P即最優惠利率(Prime Rate),P按是以最優惠利率為基準的按揭計劃。由於各家銀行有自己個別的P利率, 利率介乎5.5% – 5%, 所以不能直接以P-X%來比較哪個計劃利率較低。可直接跳往最新利率一覽比較每間銀行的實際利率作為參考 。
什麼是「細p」和「大P」
P按還有分p (細P) 和 P (大P),前者由滙豐、恒生、中銀使用,利率為5厘,而為其他銀行用後者,利率為5.25厘。
P按計算方法
大部分P按利率計算公式為「P – X%」,X% 為固定點子。例如銀行提供的最優惠利率是5.875厘而固定點子為2.25%,實際利率是5.875%-2.25% = 3.625% 。但也有P按計劃為「P+1%」,實際按息便是5.875%+1%=6.875%。
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什麼是H按?
H按全名係「銀行同業拆息按揭計劃」,即係指銀行與銀行之間拆借資金時收取的利息,通常會以1個月銀行同業拆息加某個百分率作為按揭利率,但同時要留意有少部分銀行用3個月拆息去計。
H按計算方法
大部分H按利率計算公式為「H + X%」, 例如H是1.62%,而銀行提供的利率是「H + 1.3%」,實際利率是1.62%+1.3% = 2.92%。H按主要受到資金流向的影響,例如有大型新股上市,市民抽走市場資金,導致該段時期的「銀行同業拆息」上升,市民可以在銀行公會的網站查看每日的「銀行同業拆息」。
再舉多一例,H按也會受到美息影響, 因為香港和美國的匯率有掛鉤,所以當美元利率上升,港元匯率也會有影響。H按的波動會較大,市民可能會擔心拆息飆升或者太浮動而失了預算。其實一般H按產品都會有「封頂息率」(或稱為鎖息上限)。假設H是1.62%,封頂位是P-2.5%,所以實際利率是2.5%。
什麼是定息按揭?
除了P按及H按, 市民還可以選擇定息按揭。定息按揭指香港按揭證券有限公司推出的定息按揭試驗計劃,而最近香港按揭證券有限公司延長定息按揭計劃一年至2021年10月30日。 定息按揭為上車一族為提供10年、15年及20年期的定息按揭選擇。定息按揭年利率分別為1.99%、2.09% 和2.19%。計劃最大的賣點是不需要進行壓力測試,市民可以付較少的首期去置業。
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比較3種按揭計劃
P按的好處是利率相對穏定,置業人士容易有預算。P按壞處是沒有封頂息率,而且利率通常較H按高。利率主要影響因素為美國息率變動。風險承受能力低, 或者購買的物業為未補價資助房屋單位的人士可能P按較為適合。
H按的好處是利率通常較低,設有封頂息率。H按壞處是息率較為波動。利率影響因素市場資金流向。 H按適合為風險承受能力較高的人,在2020年4月份新批按揭之中,大概9成為H按。 這可以反映出大部份人都選擇H按, 亦都可以作為參考。
定息按揭的好處是利率固定年期內不變。而壞處是欠缺彈性,息率較H按為高,如定息期內無大規模改變,就會好像蝕利息給銀行。 定息按揭適合為想減少承受風險或者希望豁免壓力測試的人。
最新P按及H按利率一覽
P按(可左右移動 👈 👉):
今次金管局加息25%,香港各大銀行隨即調整利率:
銀行 | 最優惠利率 (Prime rate) | 生效日期 |
匯豐、恒生 | 5.875% | 2023年7月27日 |
中銀香港 | 5.875% | 2023年7月27日 |
花旗銀行、東亞 | 6.125% | 2023年7月27日 |
工商銀行 | 6.125% | 2023年7月27日 |
星展銀行 | 5.875% | 2023年7月27日 |
*資料截至2023年7月27日
*以上只供參考一切最終遵從銀行為準
H按(可左右移動 👈 👉):
銀行 | H利率 | 最優惠利率 | H按 |
匯豐銀行 | 0.79% | 5% | H+1.3%~1.47% 封頂:p-2.5%~2.75% |
中國銀行 | 0.79% | 5% | H+1.3%~1.5% 封頂:p-2.5% |
恒生銀行 | 0.79% | 5% | H+1.3%~1.5% 封頂:p-2.5% |
渣打銀行 | 0.79% | 5.25% | H+1.3% 封頂:P-2.75% |
*截至2022年7月
*以上只供參考一切最終遵從銀行為準
*資料來源:
- 匯豐Hibor:
https://www.hsbc.com.hk/personal/mortgages/home-mortgage-loans/hibor-based-mortgage/rate.html - 恆生Hibor:
https://www.hangseng.com/zh-hk/rates/hibor/ - 銀行公會Hibor:
https://www.hkab.org.hk/DisplayInterestSettlementRatesAction.do?lang=b5 - 中銀最優惠利率:
https://www.bochk.com/tc/investment/rates/hkprime.html
