【P按vsH按】最優惠利率、銀行同業拆息點揀好?比較利率及利與弊
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【P按vsH按】最優惠利率、銀行同業拆息點揀好?比較利率及利與弊
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【P按vsH按】最優惠利率、銀行同業拆息點揀好?比較利率及利與弊

最後更新:2021年07月05日

香港銀行提供多款按揭產品,什麼是P按、H按及定息按揭,哪款計劃最化算又最適合自己?Junto為你比較及剖析3者優劣, 就算你短期內未打算置業,都可以未雨綢繆。

P即最優惠利率(Prime Rate),P按是以最優惠利率為基準的按揭計劃。由於各家銀行有自己個別的P利率, 利率介乎5.5% – 5%, 所以不能直接以P-X%來比較哪個計劃利率較低。可直接跳往最新利率一覽比較每間銀行的實際利率作為參考 。


什麼是「細p」和「大P」

P按還有分p (細P) 和 P (大P),前者由滙豐、恒生、中銀使用,利率為5厘,而為其他銀行用後者,利率為5.25厘。

P按計算方法

大部分P按利率計算公式為「P – X%」,X% 為固定點子。例如銀行提供的最優惠利率是5.25厘而固定點子為2.5%,實際利率是5.25%-2.5% = 2.75% 。但也有P按計劃為「P+1%」,實際按息便是5.25%+1%=6.25%。


H按全名係「銀行同業拆息按揭計劃」,即係指銀行與銀行之間拆借資金時收取的利息,通常會以1個月銀行同業拆息加某個百分率作為按揭利率,但同時要留意有少部分銀行用3個月拆息去計。


H按計算方法

大部分H按利率計算公式為「H + X%」, 例如H是1.62%,而銀行提供的利率是「H + 1.3%」,實際利率是1.62%+1.3% = 2.92%。H按主要受到資金流向的影響,例如有大型新股上市,市民抽走市場資金,導致該段時期的「銀行同業拆息」上升,市民可以在銀行公會的網站查看每日的「銀行同業拆息」。

再舉多一例,H按也會受到美息影響, 因為香港和美國的匯率有掛鉤,所以當美元利率上升,港元匯率也會有影響。H按的波動會較大,市民可能會擔心拆息飆升或者太浮動而失了預算。其實一般H按產品都會有「封頂息率」(或稱為鎖息上限)。假設H是1.62%,封頂位是P-2.5%,所以實際利率是2.5%。


除了P按及H按, 市民還可以選擇定息按揭。定息按揭指香港按揭證券有限公司推出的定息按揭試驗計劃,而最近香港按揭證券有限公司延長定息按揭計劃一年至2021年10月30日。 定息按揭為上車一族為提供10年、15年及20年期的定息按揭選擇。定息按揭年利率分別為1.99%、2.09% 和2.19%。計劃最大的賣點是不需要進行壓力測試,市民可以付較少的首期去置業。

延伸閱讀:【9成按揭】林鄭Plan(新按保)、呼吸Plan、舊按揭保險點樣㨂?


P按的好處是利率相對穏定,置業人士容易有預算。P按壞處是沒有封頂息率,而且利率通常較H按高。利率主要影響因素為美國息率變動。風險承受能力低, 或者購買的物業為未補價資助房屋單位的人士可能P按較為適合。

H按的好處是利率通常較低,設有封頂息率。H按壞處是息率較為波動。利率影響因素市場資金流向。 H按適合為風險承受能力較高的人,在2020年4月份新批按揭之中,大概9成為H按。 這可以反映出大部份人都選擇H按, 亦都可以作為參考。

定息按揭的好處是利率固定年期內不變。而壞處是欠缺彈性,息率較H按為高,如定息期內無大規模改變,就會好像蝕利息給銀行。 定息按揭適合為想減少承受風險或者希望豁免壓力測試的人。


P按:

銀行    最優惠利率
匯豐、恒生、中銀香港、南洋商業、集友 5%
渣打、東亞、工銀亞洲、建銀亞洲、信銀國際、花旗、星展、大新、招商永隆、交銀、創興5.25%
富邦、大眾5.375%
華僑永亨5.5%

*截至2020年6月

*以上只供參考一切最終遵從銀行為準

H按:

銀行  最優惠利率H按
匯豐銀行 5%H+1.3%封頂:P-2.5%
中國銀行5%H+1.3%封頂:P-2.5% 
恒生銀行5%H+1.3%封頂:P-2.5% 
渣打銀行 5.25%H+1.3%封頂:P-2.75%

*截至2021年4月

*以上只供參考一切最終遵從銀行為準


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